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您的房贷利率定价方式转换了吗?

今年3月1日 ,备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕。对于有房贷的人来说,可以选择固定利率,也可以选择LPR,LPR会随着市场的利率波动而变化。

按央行规定,存量浮动利率贷款原则上要在8月31日 之前完成利率定价方式转换,定价基准只能转换一次。

要转LPR还是固定利率?

时间还剩一个月,要抓紧时间了!

什么是LPR?

LPR是贷款市场报价利率的简称,是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率。

2019年8月,央行改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成;报价利率期限增加5年期以上;报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次。

按规定,2020年1月1日前已经发放的,或者签了合同但还没有发放的贷款,参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR。

固定利率与LPR二选一,怎么选?

在转换的时候,个人面临两个选择:

第一个是,选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变,以后也不管LPR利率怎么变化,你的房贷利率都不变;

第二个是,选择浮动利率(LPR)。房贷利率根据LPR的变动而变化。

那么,选哪个好?

无论是何种转换方式,转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平,除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求,在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下,坚守“房住不炒”的定位,不向房地产市场发出错误信号,同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。

具体来说,业内专家均预计,未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商,采用LPR作为定价基准(浮动利率)将可能是普遍的方式。

怎么转成LPR?

第一步:确定点差

【点差=转换前的房贷利率-相应期限LPR】

比如说,您房贷是上浮10%,按照现在执行的利率水平4.9%计算,您转换前的房贷利率就是5.39%。按照央行规定,在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的LPR,该月5年期以上LPR为4.8%。

根据上述,您的点差=5.39%-4.8%=0.59%或59个基点。

点差在合同剩余期限内固定不变。

第二步:确定房贷利率

【转换后的房贷利率=重定价日的相应期限LPR+点差】

转换为LPR时可以重新约定重定价周期,商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年,也就是说一年内房贷利率不会发生变化。据记者了解,多家银行可选择的重定价日为每年1月1日,或按贷款放款日对应的日期。

假如您的重定价日为1月1日,那么2020年由于锚定2019年12月LPR,您的房贷利率不会发生变化。而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的LPR(假设为4.60%)+0.59%=5.19%,较2020年将下降20个基点。

也就是说,这次重定价日的LPR比上次变化了多少,您的房贷利率也就会调整多少。

哪些人受影响?

一般来说,只要有个人住房贷款的都受影响,但有几种情况除外:

1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分;

2、固定利率贷款;

3、2020年底前到期的个人住房贷款;

也就是说,如果符合这三种情况之一,就不受转换的影响。